Pojištění majetku: co zahrnuje a jak vybrat to správné

Pojištění majetku je zastřešující pojem pro všechny pojistky, které chrání váš dům, byt, vybavení a odpovědnost za škody způsobené jiným. Pojišťovny pod ním nabízejí různě poskládané balíčky, a proto si lidé často nejsou jistí, co vlastně mají pojištěno. V článku vysvětlíme, jaké druhy pojištění majetku existují, co které kryje, jak funguje pojištění proti krádeži a jak vybrat správnou kombinaci.

Co je pojištění majetku a jaké druhy existují?

Majetkové pojištění je souhrn pojistek, jejichž předmětem je věc nebo majetkový zájem, na rozdíl od pojištění osob. Pro soukromé osoby má tři základní druhy:

  • Pojištění nemovitosti chrání stavbu: dům, byt, chatu, garáž a jejich pevné součásti.
  • Pojištění domácnosti chrání movité věci uvnitř: nábytek, elektroniku, oblečení, cennosti.
  • Pojištění odpovědnosti chrání vás před nároky jiných lidí, kterým způsobíte škodu vy, vaše nemovitost, děti nebo zvířata.

K majetkovému pojištění patří i pojištění vozidel (havarijní a povinné ručení), cestovní pojištění zavazadel nebo pojištění podnikatelů. V tomto článku se věnujeme pojištění majetku pro bydlení.

Pojištění majetku = nemovitost + domácnost + odpovědnost

Tři složky se doplňují a každá kryje jiný typ škody. Když vám vichřice strhne střechu, plní pojištění nemovitosti. Když déšť skrz poškozenou střechu zničí nábytek, plní domácnost. Když strom z vaší zahrady spadne na sousedovo auto, plní odpovědnost.

  • Pojištění nemovitosti je nutné pro každého vlastníka stavby. U hypotéky ho banka vyžaduje a vinkuluje plnění ve svůj prospěch. Pojistná částka odpovídá nákladům na znovupostavení. Cena 1 500 až 10 000 Kč ročně podle typu a hodnoty stavby.
  • Pojištění domácnosti potřebuje každý, kdo v nemovitosti bydlí, včetně nájemníků. Pojistná částka odpovídá nové ceně vybavení. Cena 800 až 4 000 Kč ročně.
  • Pojištění odpovědnosti se sjednává ve dvou podobách: odpovědnost z vlastnictví nemovitosti (uklouznutí na chodníku, taška ze střechy) a odpovědnost v běžném občanském životě (vytopení souseda, škoda způsobená dítětem nebo psem). Cena 300 až 1 000 Kč ročně. Často je zahrnuta v balíčku s domácností.

Kombinace všech tří u jedné pojišťovny znamená slevu 10 až 20 %, jednu likvidaci při škodě, která zasáhne stavbu i vybavení, a žádné spory o to, zda kuchyňská linka patří ke stavbě, nebo k domácnosti.

Pojištění majetku proti krádeži a odcizení

Pojištění majetku pro případ odcizení se vztahuje na tři situace:

  1. Krádež vloupáním, kdy pachatel překoná zabezpečení (vypáčí dveře, rozbije okno). Kryje odcizené věci i škodu na stavbě.
  2. Loupež, tedy odcizení za použití násilí nebo pohrůžky, doma i mimo domov.
  3. Vandalismus spojený s vloupáním, tedy úmyslné poškození věcí nebo stavby.

Dvě věci rozhodují o tom, kolik pojišťovna vyplatí:

  • Zabezpečení – Pojišťovny stanovují minimální úroveň zabezpečení podle pojistné částky. Do zhruba 500 000 Kč stačí běžný bezpečnostní zámek, u vyšších částek bezpečnostní dveře, u milionových částek alarm nebo trezor pro cennosti. Pokud zabezpečení nesplňujete, pojišťovna krátí plnění nebo neplní vůbec.
  • Dílčí limity – Cennosti (šperky, hodinky, umělecká díla), peníze, elektronika a věci ve sklepě nebo na balkoně mají v základní variantě samostatné limity, obvykle 10 až 20 % pojistné částky. Kdo má doma hodnotnější věci, měl by limity navýšit připojištěním.

Online výpočet ceny nemovitostí rychle, přesně a zdarma.

Spočítejte si hodnotu nemovitosti

Pojištění majetku a osob: kombinované produkty

Některé pojišťovny nabízejí pojištění majetku a osob v jednom balíčku, kde k nemovitosti, domácnosti a odpovědnosti přidáte úrazové pojištění členů rodiny, případně pojištění právní ochrany nebo asistenční služby pro domácnost.

Výhodou je jedna smlouva, jedna platba a sleva za balíček. Nevýhodou bývá menší flexibilita: úrazové nebo životní pojištění má jinou logiku (pojistné se odvíjí od věku a zdravotního stavu) a v balíčku nemusí být nastavené optimálně. Doporučujeme kombinovat majetkové pojistky mezi sebou a pojištění osob řešit samostatně, pokud vám balíček nenabídne výrazně lepší podmínky.

Sjednání pojištění majetku online

Pojištění majetku online sjednáte u všech velkých pojišťoven za 15 minut. K pojištění majetku nepotřebujete žádné dokumenty, jen údaje:

  • adresu nemovitosti, typ (byt, dům, chata), plochu, rok výstavby a rekonstrukce, typ konstrukce
  • pojistnou částku nemovitosti a domácnosti
  • údaje o zabezpečení (typ zámku, dveří, alarm)
  • volbu rizik, připojištění a spoluúčasti
  • osobní údaje pojistníka a případně vlastníka, pokud se liší

Fotografie, vzory smluv, výpis z katastru ani znalecký posudek pojišťovny při sjednání nevyžadují. Mohou je chtít až při likvidaci škody, proto si po sjednání vyfoťte vybavení a schovejte účtenky za hodnotnější věci. Vinkulaci pro banku vyřídí pojišťovna na základě formuláře od banky.

Často kladené otázky

Může pojištění majetku sjednat cizí osoba?

Ano, pojistník (kdo platí) a pojištěný (čí majetek je pojištěn) mohou být dvě různé osoby. Rodič může pojistit byt dítěte, pronajímatel může pojistit domácnost nájemníka nebo naopak. Pojištěný vlastník musí s pojištěním souhlasit a plnění se vyplácí jemu, pokud smlouva nestanoví jinak.

Co to je pojištění nemovitosti a majetku?

Jde o označení pro kombinaci pojištění stavby a jejího vybavení, tedy nemovitosti a domácnosti. Pojišťovny ho nabízejí jako jeden produkt s možností přidat odpovědnost. V praxi je to totéž jako komplexní pojištění majetku pro bydlení.

Kolik stojí kompletní pojištění majetku?

Pro běžný byt počítejte s 3 000 až 6 000 Kč ročně za nemovitost, domácnost a odpovědnost v balíčku, pro rodinný dům se 6 000 až 12 000 Kč. Cenu nejvíce ovlivňují pojistné částky, lokalita, rozsah rizik a spoluúčast. Balíček u jedné pojišťovny vyjde levněji než tři samostatné smlouvy.